Czy kredyt gotówkowy można spłacić wcześniej?
Twoja sytuacja finansowa się poprawiła? Czy może z innych powodów wcześniejsza spłata kredytu to aktualnie najlepsze dla Ciebie rozwiązanie? Jeśli zastanawiasz się, czy w istocie wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego jest możliwa, dowiesz się tego już za chwilę. Sprawdzisz też, czy takie rozwiązanie jest korzystne pod względem finansowym oraz co wziąć pod uwagę podejmując taką decyzję.
Czy wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego jest możliwa?
Tak i w praktyce Klientom gwarantuje to Ustawa o kredycie konsumenckim. Wskazuje ona, że pieniądze mogą zostać oddane instytucji finansowej wcześniej, czyli przed terminem, który został wskazany w umowie. Co dodatkowo istotne, prawie zawsze nadpłata kredytu gotówkowego i ogółem wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego jest opłacalna dla samego Klienta, choć nieco mniej korzystna dla instytucji finansowej udzielającej zobowiązania.
Jak bowiem uświadamiają doradcy finansowi, w przypadku kredytu Klient płaci bankowi przede wszystkim za czas. Dobrze obrazują to chwilówki online, które mają wyższe RRSO, za to są zdecydowanie tańsze, aniżeli długoterminowe zobowiązania z niższym RRSO. Wynika to właśnie z dłuższego czasu spłaty tych drugich, co dla banków jest zdecydowanie korzystniejszym z punktu widzenia własnych finansów rozwiązaniem.
Kiedy i dlaczego zdecydować się na wcześniejszą spłatę kredytu?
W praktyce jest kilka sytuacji, w przypadku których warto zdecydować się na przedterminowe uregulowania zobowiązania względem instytucji finansowej. To jednak nie tylko troska o własny komfort psychiczny wynikająca z pozbycia się ciężaru związanego z długiem. Chodzi także o to, że jest to konieczne w przypadku chęci ubiegania się o kolejny kredyt.
Wynika to z faktu, że instytucje finansowe mniej chętnie udzielają kredytów, zwłaszcza hipotecznych, takim osobom, które mają bieżące, wciąż nieuregulowane zobowiązania. Warto więc poprawić zdolność kredytową, jeśli planuje się nowe wydatki i pokusić właśnie o wcześniejszą spłatę. Korzyści tego rozwiązania jest więc jak widać naprawdę wiele.
Na czym polega nadpłata kredytu gotówkowego?
Podczas brania pod uwagę wcześniejszej spłaty kredytu, warto rozważyć przede wszystkim nadpłatę kredytu gotówkowego. Oznacza ona, że jednorazowo albo co miesiąc, zwracana jest bankowi kwota wyższa, aniżeli zawarta w harmonogramie spłaty. Dochodzi tym samym do sytuacji, którą jest wspomniana nadpłata, skutkująca zmniejszeniem pożyczonego kapitału i jednocześnie zmniejszeniem części obejmującej odsetki za taką usługę.
Oczywiście zawsze podejmując decyzję o nadpłacie należy ponownie zapoznać się z zapisami zawartymi w umowie kredytowej. Nierzadko jest bowiem tak, że kwoty te powinny być wpłacane na rachunek inny, aniżeli regularne raty kredytowe. Aby dodatkowo upewnić się w tym zakresie, można skontaktować się także z pracownikami danej instytucji finansowej. Jest to jednak rozwiązanie warte uwagi, bowiem nawet w przypadku wpłacania wydawałoby się niewielkich kwot, można szybciej uregulować zobowiązanie i tym samym finalnie zaoszczędzić pieniądze.
Czym jest spłata przed terminem?
Alternatywą dla nadpłaty kredytu gotówkowego jest całkowita spłata zobowiązania przed terminem. Jest to nieco mniej popularne rozwiązanie, choć równie skuteczne, które także zmniejsza całościowe koszty związane z kredytem. Zazwyczaj na taką opcję decydują się kredytobiorcy, którzy otrzymali zastrzyk gotówki i chcą jak najszybciej pozbyć się długu.
Czy zwrot odsetek przy wcześniejszej spłacie kredytu jest możliwy?
Istotne dla Klientów jest również to, czy w praktyce mogą oni liczyć na zwrot odsetek przy wcześniejszej spłacie kredytu. Okazuje się, że Klient ma takie prawo. Zgodnie z wyrokiem TSUE z roku 2019, kredytobiorca może ubiegać się o zmniejszenie kosztów uzyskania kredytu, co ma być proporcjonalne do okresu spłaty i co jest oczywiście bardzo dobrą informacją dla samych zainteresowanych.
Oznacza to, że składają się na to nie tylko odsetki, ale również opłaty, prowizje, podatki, a także marże oraz wszelkie wydatki na usługi dodatkowe, niezbędne do pozyskania kredytu (za wyjątkiem opłat notarialnych). W praktyce do grupy tej zalicza się nawet częściowy zwrot opłaty za ubezpieczenie kredytu gotówkowego. Ma to miejsce na dokładnie takich samych zasadach, jak w przypadku prowizji.
Wcześniejsza spłata kredytu, a dodatkowe wydatki
Sporadycznie niestety zdarza się, że pomimo wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego, trzeba mierzyć się z dodatkową opłatą. Warto bowiem pamiętać, że przedterminowa spłata takiego zobowiązania wcale nie jest dla instytucji finansowej najlepszym rozwiązaniem.
Wówczas można spodziewać się prowizji, której kwota w zdecydowanej większości przypadków to od 1 do 3 proc. kwoty kapitału. Warto jednak o tę kwestię dopytać pracowników danego banku, podobnie jak o same warunki spłaty, bowiem mogą się one różnić w zależności od instytucji finansowej, w której zaciągnięto zobowiązanie. Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego to z wielu powodów naprawdę korzystny pod względem finansowym wariant. Na niższe opłaty można liczyć jednak zwłaszcza w przypadku usług takich jak elastyczna i szybka pożyczka online, która najlepiej sprawdza się wtedy, gdy pieniądze potrzebne są szybko oraz bez zbędnych formalności.
