Jak wziąć kredyt hipoteczny? Poradnik krok po kroku

Marzysz o własnym mieszkaniu? A może chcesz wymienić obecne na nowsze? Co w sytuacji, w której jedyną przeszkodą w zrealizowaniu celu jest brak gotówki? Odpowiedzią może być kredyt hipoteczny. Coraz więcej osób decyduje się sfinansować zakup nieruchomości właśnie poprzez kredyt bankowy. Jeżeli do tej pory nie korzystałeś z takiego rozwiązania to poniżej przeczytasz o tym jak wziąć kredyt hipoteczny krok po kroku.

Jak wziąć kredyt na mieszkanie?

KROK 1. Zdolność kredytowa

Pytanie, które pojawia się już na samym początku to nie tylko jak wziąć kredyt, ale też o jaką kwotę mogę wnioskować? I tak naprawdę zanim przejdziemy do wyboru nieruchomości powinniśmy najpierw przeliczyć własną zdolność kredytową. Na jej wynik ma wpływ nie tylko nasz wiek, ale też inne zobowiązania jakie posiadamy wobec banków. Każdy kredyt gotówkowy, limit w koncie lub karta kredytowa będzie nam taką zdolność obniżać. Oczywiście ważne jest również to ile zarabiamy, jaką mamy umowę i jakim wkładem własnym dysponujemy. Znaczenie ma nawet to czy jesteśmy singlem i czy o kredyt będziemy wnioskować sami, czy też kredytobiorców będzie więcej. Wszystkie te informacje niezbędne będą do przeprowadzenia symulacji hipotecznej, którą możemy wykonać zarówno w banku jak i za pośrednictwem doradcy hipotecznego. Wynik takiej symulacji da nam odpowiedź na pytanie za jaką kwotę możemy nabyć nieruchomość.

Dla zainteresowanych, polecamy też nasz wcześniejszy artykuł: kredyt bez zdolności kredytowej.

KROK 2. Wybór nieruchomości i umowa przedwstępna

Po przeliczeniu zdolności kredytowej wiemy już jaki może być koszt naszej przyszłej nieruchomości. Po tej informacji kolejnym krokiem, gdy rozważamy jak wziąć kredyt na mieszkanie są poszukiwania lokum. Do wyboru mamy zarówno oferty umieszczone bezpośrednio na stronach internetowych deweloperów, jak i te z biur pośredniczących w sprzedaży. Lokal możemy kupić od innego właściciela nieruchomości czyli na rynku wtórnym. Tego typu mieszkania mogą nadawać się od razu do zamieszkania lub będą przeznaczone do remontu. Przy opcji drugiej często możemy negocjować cenę. Jeżeli nie rynek wtórny to bezpośrednio od dewelopera czyli na rynku pierwotnym. Zakup lokalu w stanie deweloperskim wymaga od nas urządzenia mieszkania od podstaw. Czasem deweloper ma w ofercie tak zwaną opcję “pod klucz”, gdzie za odpowiednio wyższą cenę urządza nam mieszkanie. W przypadku ofert z rynku wtórnego możemy również zakupić mieszkanie w bloku, który nie został jeszcze wybudowany. Pytanie tylko jak bardzo zależy nam na szybkiej przeprowadzce. 

Decydując się na konkretną nieruchomość podpisujemy umowę przedwstępną i wpłacamy zaliczkę lub zadatek, dzięki czemu mamy możliwość rezerwacji wybranego mieszkania. Należy pamiętać, że zadatek jest opcją bezzwrotną, czyli przepada jeżeli finalnie nie dojdzie do zakupu mieszkania. 

KROK 3. Analiza ofert kredytowych

Jeżeli mamy już wybraną nieruchomość to kolejnym krokiem będzie porównanie ofert kredytów hipotecznych. Najłatwiej za pomocą porównywarek online. Oferty banków mogą się różnić na przykład w wysokości oprocentowania, czy prowizji. A biorąc pod uwagę, że kredyt hipoteczny jest na wyższą kwotę i na długi okres to warto wybrać ofertę najbardziej korzystną cenowo. Przykładowo są banki, które aktualnie udzielają kredytu bez prowizji, ale są też oferty gdzie prowizja wynosi 2 proc, czyli za uruchomienie kredytu w kwocie 300 tys zł zapłacimy dodatkowo 6000 zł. 

Jeżeli zastanawiasz się jak wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? To odpowiadamy od razu, że nie ma takiej możliwości. Aktualnie wkład własny wynosi 20 % od ceny nabycia nieruchomości, ale zdarzają się również oferty z 10 % wkładem w bankach tj. Bank Millennium, mBank, czy Santander Bank Polska. 

KROK 4. Wniosek kredytowy i podpisanie umowy

Po wyborze oferty udajemy się do banku w celu złożenia wniosku kredytowego. Na tym etapie niezbędne będzie również przedstawienie naszych dokumentów dochodowych tj. zaświadczenie od pracodawcy o wysokości zarobków, wyciąg z konta bankowego lub PIT za ubiegły rok i KPiR w przypadku, kiedy prowadzimy własną działalność gospodarczą. W trakcie składania wniosku bank sprawdzi również naszą wiarygodność kredytową i to czy nie widniejemy w bazach dłużników. Decyzja kredytowa powinna zostać wydana w ciągu 21 dni roboczych. Jeżeli jest pozytywna to pozostaje nam już tylko podpisać umowę kredytową.

W przypadku zakupu mieszkania od dewelopera na rynku pierwotnym do sporządzenia umowy będzie konieczne dostarczenie umowy deweloperskiej w formie aktu notarialnego. Przy rynku wtórnym najpierw podpisujemy umowę kredytową, a później idziemy do notariusza celem podpisania aktu notarialnego przenoszącego własność. 

Sama procedura na początku może wydawać się trudna, dlatego warto skorzystać z usług pośrednika finansowego lub udać się bezpośrednio do banku. Specjaliści przeprowadzą nas przez cały proces i odpowiedzą na pozostałe pytania dotyczące tego jak wziąć kredyt hipoteczny.

Dowiedz się też czym są kredyty pozabankowe.