Lokata a konto oszczędnościowe - różnice i podobieństwa

Oszczędzanie to kluczowa praktyka w budowaniu stabilności finansowej, pozwalająca nie tylko na zabezpieczenie w obliczu nieprzewidzianych wydatków, ale także na realizację długoterminowych celów życiowych. Wśród popularnych narzędzi oszczędnościowych wyróżniamy lokaty bankowe i konta oszczędnościowe, które różnią się mechanizmami działania i elastycznością. Mają jednak pewne podobieństwa. Jakie? Serdecznie zachęcamy do lektury, aby dowiedzieć się więcej!

Czym jest lokata terminowa?

Lokata terminowa to produkt bankowy, który umożliwia zdeponowanie środków pieniężnych na ściśle określony czas z gwarancją wyższego oprocentowania. Klient zgadza się nie wycofywać wpłaconych pieniędzy przez okres trwania umowy, który może wahać się od kilku tygodni do kilku lat, w zależności od oferty banku. W zamian za tę blokadę środków, bank oferuje stałą stopę procentową, co oznacza, że odsetki generowane przez lokatę są przewidywalne i nie ulegną zmianie przez cały okres jej trwania. 

Po zakończeniu umowy klient otrzymuje z powrotem zdeponowane środki wraz z naliczonymi odsetkami, ale może również odnowić lokatę na kolejny okres. Lokata terminowa jest zatem atrakcyjna dla osób, które mogą zrezygnować z dostępu do swoich oszczędności przez określony czas i chcą uniknąć ryzyka związanego z wahaniem stóp procentowych. 

Warto jednak pamiętać, że wcześniejsze zerwanie lokaty wiąże się zazwyczaj utratą części naliczonych odsetek. To sprawia, że lokata jest bezpiecznym, ale też mniej elastycznym narzędziem oszczędnościowym w porównaniu z kontem oszczędnościowym.

Czym jest konto oszczędnościowe?

Alternatywą dla lokaty jest konto oszczędnościowe. Łączy ono cechy konta oszczędnościowego, rozliczeniowego, a także opisywanej powyżej lokaty. Ogółem przeznaczone jest do kumulowania środków finansowych, czyli - zgodnie z nazwą - do oszczędzania. 

Środki na nim są także oprocentowane, zazwyczaj do 3 proc., czyli niżej, aniżeli ma to miejsce w przypadku lokaty. Nie jest to więc najlepszy sposób na uchronienie pieniędzy przed inflacją. 

Takie konto doskonale nadaje się natomiast do tworzenia tzw. poduszki finansowej na nieprzewidziane wydatki. Jest to również częsty wybór dla osób, które chcą regularnie odkładać pieniądze i cenią sobie możliwość elastycznego zarządzania swoimi oszczędnościami. Wynika to z faktu, że gdy tylko środki są niezbędne, to można je wybrać. Oczywiście jest to także pewna wada, gdyż takie pieniądze są bardziej… kuszące i trudniej nam tym samym budować kapitał.

Lokata a konto oszczędnościowe - jakie są podobieństwa?

Osoby niezaznajomione z różnego rodzaju produktami bankowymi mogą czasem mylić lokaty i konta oszczędnościowe. Nie są one tożsame, choć rzeczywiście mają kilka podobieństw. Najważniejsze z nich to:

• generowanie odsetek - zarówno lokaty, jak i konta oszczędnościowe pozwalają na pomnażanie zgromadzonych środków poprzez naliczanie odsetek,
• bezpieczeństwo środków - obydwa wymienione rodzaje produktów są zabezpieczone przez systemy gwarantowania depozytów (w Polsce przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny), co daje gwarancję zwrotu środków do określonej kwoty w przypadku upadłości banku,
• prostota - otwarcie lokaty terminowej czy konta oszczędnościowego jest zazwyczaj procesem łatwym i można go dokonać w krótkim czasie, często także online, czyli za pomocą bankowości mobilnej,
• minimum warunków - nie trzeba spełniać specjalnych kryteriów, aby móc skorzystać z tych produktów bankowych. Zazwyczaj wystarczy po prostu posiadanie konta w danym banku i… oszczędności!

Konto oszczędnościowe a lokata - główne różnice

Jak wielokrotnie wspominaliśmy, konto oszczędnościowe oraz lokata są podobne, ale nie takie same. Odróżniają je takie kwestie jak:

• dostępność środków - konto oszczędnościowe zazwyczaj pozwala na większą płynność finansową, umożliwiając klientom swobodne wpłacanie i wypłacanie środków bez utraty naliczonych odsetek. Lokata terminowa natomiast wymaga zablokowania środków na określony czas, a przedterminowe jej zerwanie często wiąże się z karami lub utratą części odsetek,
• wysokość odsetek -  lokaty bankowe zwykle oferują wyższe oprocentowanie niż konta oszczędnościowe, rekompensując za brak możliwości swobodnego dysponowania zdeponowanym kapitałem,
• okres oszczędzania - lokata jest produktem terminowym, co oznacza, że zyski są ustalane na określony, stały okres. Konta oszczędnościowe nie mają z góry narzuconego okresu oszczędzania, dlatego można z nich korzystać przez nieokreślony czas,
• minimalna kwota depozytu -  lokaty bankowe mogą wymagać określonej minimalnej wpłaty początkowej, w odróżnieniu od kont oszczędnościowych, które można prowadzić od zerowego kapitału,
• cel produktu - konto oszczędnościowe jest z reguły traktowane jako narzędzie do regularnego oszczędzania, natomiast lokata jest częściej wykorzystywana do przechowywania większych sum na określony cel, takich jak np. wkład własny, remont albo zakup auta.

Lokaty i konta oszczędnościowe to instrumenty, które zdecydowanie warto wykorzystywać, aby budować swoje bezpieczeństwo finansowe. Nie są one jednak sposobami na szybkie zdobycie gotówki. Jeśli potrzebujesz pieniędzy w krótkim czasie, to lepszym pomysłem mogą być chwilówki online, które dają możliwość pozyskania środków na dowolny cel i to w zaledwie kwadrans!