Nadpłata kredytu - czy jest możliwa i czy się opłaca?

Często zdarzają się sytuacje, w których na realizację naszych planów potrzebujemy dodatkowych środków. Rozwiązań mamy kilka i jednym z nich jest skorzystanie z kredytu bądź pożyczki. Po kredyt możemy udać się do banku lub skorzystać z łatwiejszych opcji pożyczek dostępnych online. Wszystko zależy od aktualnej sytuacji w jakiej się znajdujemy. 

W trakcie spłaty zobowiązania mogą się pojawić sytuacje, w których będziemy dysponować większym budżetem i pojawi się pytanie, czy dodatkowe środki przeznaczyć na spłatę kredytu. Kiedy zatem nadpłacać kredyt i czy to się w ogóle opłaca?

Tytułem wstępu - kredyt gotówkowy vs pożyczka

Podstawową różnicą pomiędzy kredytem gotówkowym a pożyczką jest to, że kredyt otrzymamy wyłącznie w banku lub SKOK-u. Pożyczkodawcą natomiast dodatkowo mogą być instytucje pozabankowe, a nawet osoby fizyczne. Umowa kredytu ma zawsze charakter pisemny, a pożyczka może być zawarta w formie ustnej jeżeli nie przekracza 1000 zł. Sam proces ubiegania się o kredyt może być bardziej skomplikowany, ponieważ do pożyczek udzielanych w większości online nie wymaga się dodatkowych dokumentów, np. w postaci zaświadczeń o dochodach. Jeżeli już zdecydujemy się na kredyt gotówkowy to warto wiedzieć, że jego uregulowania znajdziemy nie tylko w kodeksie cywilnym i ustawie o kredycie konsumenckim, ale również w Prawie bankowym. Więcej różnic znajdziesz w artykule: Kredyt a pożyczka. Jaka jest różnica?

Czy nadpłata kredytu jest możliwa?

Umowy kredytu zawierane są zazwyczaj na dłuższy okres, stąd tak ważne są kwestie możliwości wcześniejszej spłaty lub nadpłaty takiego zobowiązania. Kwestia ta została uregulowana w Ustawie o kredycie konsumenckim, gdzie ustawodawca jasno zaznacza, że konsument ma prawo do spłaty całości lub części kredytu przed terminem niezależnie od czasu, w którym zamierza to zrobić. Nadpłata kredytu stanowi częściową spłatę zobowiązania i bardzo często dokonując takiej spłaty banki dają nam dwie opcje: 

• nadpłatę częściową z jednoczesnym skróceniem okresu kredytowania - rata pozostaje w tej samej wysokości, a kredyt spłacimy proporcjonalnie szybciej. 
• nadpłatę częściową z obniżeniem raty - rata zostaje proporcjonalnie zmniejszona o kwotę nadpłaty, a okres kredytowania pozostaje bez zmian.

Każda taka nadpłata pomniejsza nam kapitał pozostający do spłaty, tym samym ma wpływ na wysokość poniesionych kosztów od takiego zobowiązania. W przypadku kredytów gotówkowych banki zazwyczaj nie naliczają dodatkowych prowizji za taką możliwość. Inaczej ma się sytuacja, kiedy chcemy nadpłacić kredyt hipoteczny. Informację o takiej opłacie znajdziemy w cenniku, więc warto przeanalizować umowę, żeby wiedzieć czy kredyt hipoteczny warto nadpłacić. Należy porównać wysokość prowizji z ewentualnym kosztem jaki poniesiemy korzystając z kredytu w niezmienionym harmonogramie.

Nadpłata kredytu a wcześniejsza spłata

Ustawa dopuszcza nie tylko możliwość nadpłaty kredytu, ale również jego całkowitej spłaty. Bank nie może odmówić nam takiego zlecenia. Wcześniejsza spłata całkowita wiąże się z zamknięciem zobowiązania i w takiej sytuacji bank ma obowiązek zwrócić nam koszt kredytu dotyczacy okresu, o który skrócono obowiązującą umowę. Inaczej - spłacając kredyt całkowicie regulujemy tylko wysokość kapitału jaka pozostała do spłaty plus koszt odsetek naliczonych od ostatniej pobranej raty do dnia spłaty kredytu. Jeżeli kredyt wiązał się z naliczeniem prowizji za udzielenie takiego zobowiązania to również powinna zostać przeliczona na nowo i koszt tej prowizji powinien być naliczony za czas korzystania z kredytu. Ustawodawca dopuszcza możliwość pobierania opłaty z tytułu spłaty kredytu przed terminem i jednoznacznie reguluje wysokość tej prowizji. To czy zostanie ona naliczona uzależnione jest od warunków umowy kredytowej jaką zawarliśmy.

Czy nadpłata kredytu się opłaca?

To czy nadpłata kredytu się opłaca zależy od naszej indywidualnej sytuacji i to co jest dla nas ważne. Na pewno tak jeżeli liczy się dla nas komfort braku posiadania miesięcznych rat. Kiedy nie lubimy mieć dodatkowych zobowiązań lub posiadając takie zobowiązania nie czujemy się z tym dobrze. Do plusów niewątpliwe nalezy też to, że na pewno taki kredyt w ogólnym rozliczeniu okaże się dla nas tańszy, ponieważ zapłacimy niższe koszty, których głównym składnikiem są odsetki. Spłacając taki kredyt na pewno poprawi nam się nasza zdolność kredytowa, biura informacji kredytowej będą przetwarzać pozytywne informacje na nasz temat, co może ułatwić skorzystanie z innych rozwiązań bankowych np. w postaci leasingu czy kredytu hipotecznego. Aktualny stopy procentowe nie przekładają się również na opłacalność korzystania z lokat bankowych. Odsetki z lokat czy kont oszczędnościowych mogą okazać się niższe niż potencjalna korzyść wynikająca z wcześniejszej spłaty zobowiązania. 

Nad wcześniejszą spłatą na pewno należy się zastanowić, jeżeli do tego działania mamy zamiar wykorzystać wszystkie nasze oszczędności. Czasem takie środki lepiej zachować na tzw. czarną godzinę, niż pozbywać się ich w całości. Zwłaszcza jeżeli otrzymaliśmy korzystne warunki cenowe podczas zawierania umowy. Nadwyżkę gotówki możemy również wykorzystać na inne inwestycje. A kiedy będziemy nagle potrzebować dodatkowych środków to warto przejrzeć rankingi pożyczek online.