Jak działa rata stała? Definicja

Rata stała nazywana jest również ratą równą, annuitetową lub uśrednioną. To jedna z opcji spłaty zobowiązań tj. kredyty lub pożyczki gotówkowe, która jest najczęściej wybierana wśród klientów. Do wyboru mamy również raty malejące.

Rata stała (równa) swoją popularność wśród kredytobiorców zawdzięcza przede wszystkim tym, że:

• jej wysokość w początkowej fazie spłaty zobowiązania jest zdecydowanie niższa od raty malejącej, wpływa to bezpośrednio na zdolność kredytową wnioskodawcy, kredyt z ratą stałą łatwiej otrzymać,
• wysokość raty nie zmienia przez cały okres kredytowania (wyjątkiem jest zmiana stóp procentowych), dzięki czemu łatwiej kontrolować domowy budżet. Po każdej zmianie WIBOR-u rata dostosowuje się do aktualnych stóp procentowych.

Główną cechą raty stałej jest to, że w pierwszych miesiącach spłacamy mniej kapitału, wyższe natomiast są odsetki. Zmienia się to wraz z upływem czasu i w ostatnich ratach mamy więcej kapitału niż odsetek.

Jak działa rata stała?

Wybierając ratę stałą na samym początku spłaty kredytu, będziemy płacić mniej. Dla zdecydowanej części kredytobiorców będzie to zaleta, bo łatwiej taką ratę dostosować do domowego budżetu. Taka rata jest zazwyczaj niższa o kilkanaście procent niż rata malejąca.

Czy jest to korzystne? Z punktu zarządzania domowymi wydatkami oczywiście tak. Należy jednak pamiętać, że ten sposób spłaty generuje wyższy koszt kredytu, niż w przypadku wyboru rat malejących. Wynika to z tego, że:

• część kapitałowa raty stałej spłaca się wolniej, bo udział kapitału w początkowych ratach jest niższy niż kwota naliczonych odsetek.

Rata stała szczególne znaczenie ma w przypadku kredytów długoterminowych tj. kredyty hipoteczne. Wybierając ratę stałą, zapłacimy nawet o kilkadziesiąt tysięcy więcej kosztów. Nie zawsze jednak będziemy mieć wystarczającą zdolność kredytową, aby spłacać kredyt w ratach malejących. W przypadku krótkoterminowych pożyczek, czy chwilówek wybór rat nie ma aż tak dużego znaczenia.