Raty 0% - jak to działa?

Czy raty 0% są możliwe? Czy to tylko chwyt marketingowy, który ma przyciągnąć klientów? Każdy z nas kto spotkał się z taką ofertą, zadaje sobie pytanie, czy rzeczywiście możemy pożyczyć pieniądze bez żadnego oprocentowania. W artykule przeczytasz więc, jak działają raty zero procent i czy rzeczywiście klient nie ponosi dodatkowych kosztów, decydując się na takie rozwiązanie.

Co to są raty?

Rata to równa lub malejąca część długu, którą musimy zwrócić do banku w związku z zaciągniętym kredytem lub pożyczką. Kapitał podzielony jest na raty, który wraz z naliczonymi odsetkami stanowi wynagrodzenie dla banku. W przypadku kredytu nieoprocentowanego mamy do czynienia z ratami 0%. Nie będą naliczane odsetki, ale mogą pojawić się dodatkowe koszty tj. prowizja za udzielenie pożyczki czy też za ubezpieczenie.

Raty nie dotyczą jednak tylko produktów bankowych i rozwiązanie to stosowane jest również przez firmy pozabankowe. Najczęściej jednak raty 0% kojarzą nam się z zakupem określonych przedmiotów RTV, AGD lub komputerowych. Taki celowy kredyt ratalny udzielany jest przez bank, więc będzie sprawdzana nasza wiarygodność kredytowa.

Jak działają raty zero procent?

Raty 0 procent oznaczają, że do rat miesięcznych nie zostaną doliczone nam odsetki. Aby sprawdzić, czy rzeczywiście będziemy spłacać sam kapitał, należy sprawdzić RRSO kredytu ratalnego. Jeżeli roczna rzeczywista stopa procentowa będzie wynosić zero, oznaczać to będzie, że z kredytu skorzystamy bez naliczenia dodatkowych kosztów. 

Jak działają raty 0 i gdzie są dostępne? Zazwyczaj są to oferty ograniczone czasowo, aby przyciągnąć uwagę klientów, którzy korzystają ze sklepów umożliwiających sprzedaż ratalną. Oferty te dostępne są zarówno w sklepach stacjonarnych, jak i internetowych.

Na co zwrócić uwagę w przypadku rat 0%?

Oczywiście nie każda promocja na raty 0 będzie dla nas korzystna. W pierwszej kolejności sprawdź wspomniane już RRSO. Dodatkowymi kosztami, które mogą zostać naliczone, w związku z korzystaniem z rat 0% są:

• prowizja pobierana przez bank - to opłata, która występuje najczęściej,
• ubezpieczenie - często oferta wymaga podpisania umowy ubezpieczenia, które generuje koszty,
• dodatkowe produkty - np. konieczność skorzystania z karty kredytowej,
• opłata z tytułu przedłużenia gwarancji - opłata taka może wynieść nawet 20-30% ceny produktu,
• wydłużenie okresu spłaty - sprawdź w warunkach umowy, ponieważ każde wydłużenie będzie generować dodatkowe opłaty.

Oferta sprzedaży na raty 0 proc. oznacza często, że nie zapłacimy więcej niż cena produktu. Są jednak pewne warunki, które muszą zostać spełnione, czyli np. spłata zobowiązania w określonym terminie. Sprzedaż ratalna wiąże się również z oceną naszej zdolności kredytowej. W przypadku braku odpowiedniej zdolności, bank zaproponuje wydłużenie okresu spłaty, co będzie wiązać się naliczaniem odsetek.

Zalety i wady kupowania na raty 0

Raty 0% mogą być korzystną opcją finansowania, nie musimy bowiem wydawać własnych środków. Wówczas możemy rozłożyć wydatki na raty, dzięki czemu zmniejszamy obciążenie budżetu domowego z tytułu jednorazowego wydatku. Raty 0 procent to oczywiście oszczędności finansowe pod warunkiem, że rzeczywiście nie są naliczane dodatkowe opłaty. Taki kredyt również buduje naszą korzystną historię kredytową i zwiększa szanse na zaciągnięcie kolejnego kredytu w przyszłości.

Do wad kupowania na raty 0 możemy zaliczyć fakt, że bardzo często w takich ofertach ukryte są koszty dodatkowe naliczane przez bank. Bardzo dużym zagrożeniem jest również ryzyko wpadnięcia w spiralę zadłużenia, ponieważ raty te charakteryzują się dużą dostępnością. Zanim zaciągniesz kolejne zobowiązanie przemyśl więc, czy poradzisz sobie ze spłatą zobowiązania. Przekroczony termin spłaty spowoduje naliczenie dodatkowych kosztów, a brak spłaty zobowiązania zostanie odnotowany również w Biurze Informacji Kredytowej, czyli BIK.

Jak znaleźć pożyczki na raty 0%?

Dla pożyczek ratalnych, o których wspominaliśmy już w artykule, alternatywą są pożyczki udzielane przez firmy pozabankowe. Do takich ofert zaliczamy chwilówki za darmo. Są to oferty dostępne online, czyli bez wychodzenia z domu, w przypadku których proces ułatwiony jest do minimum. Najczęściej nie wymaga konieczności dostarczania dodatkowych dokumentów, a pieniądze dostępne są w ciągu 15 minut. Proponowane są dla nowych klientów firmy pożyczkowej, a warunkiem darmowej oferty jest to, aby spłacić zobowiązanie w wymaganym terminie. Każde opóźnienie będzie bowiem generować dodatkowe koszty.

W ramach takiej oferty dostępne są zazwyczaj niskie kwoty, które nie przekraczają kilku tysięcy złotych z 30-dniowym terminem spłaty. Firmy pożyczkowe podchodzą również bardziej liberalnie do naszej zdolności kredytowej, więc łatwiej taką pożyczkę otrzymać. Środki w ramach chwilówki dostępne są również dla osób, których dane widnieją w rejestrach BIK. Sytuacja taka nie jest możliwa w przypadku kredytu ratalnego, który udzielany jest przez bank. Chwilówkę możemy przeznaczyć na dowolny cel, a środki otrzymujemy na rachunek bankowy. Za zakupy możemy zatem zapłacić gotówką lub przelewem z konta.