Zwrot prowizji kredytu - czy jest możliwy?

Zwrot prowizji kredytowej przy wcześniejszej spłacie zobowiązania oznacza dla Klientów banków spore oszczędności, nic więc dziwnego, że wątek ten jest dla wielu z nich naprawdę istotny. W praktyce przez lata była to jednak kwestia dość skomplikowana i budząca sporo wątpliwości, choć zgodnie z wyrokiem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z roku 2019, kredytobiorca ma pełne prawo składać wniosek o zwrot prowizji kredytu. Z czego to wynika, jak kwestia ta wygląda w praktyce oraz jakie warunki trzeba spełnić, aby rzeczywiście było to możliwe?

Zwrot prowizji bankowej przy wcześniejszej spłacie kredytu

Prowizje to znaczna część kosztów pozyskania kredytu. Nie powinno być więc zaskakujące, że osoby, które wcześniej spłacały kredyty, poszukiwały możliwości na proporcjonalny zwrot kosztów. Stanowisko przeciwne przez długi czas wyrażali jednak przedstawiciele banków uważający, że prowizja jest w praktyce opłatą stałą i jednorazową, przez co nawet w przypadku wcześniejszej spłaty zobowiązania, nie powinna podlegać zwrotowi i to w żadnej kwocie.

Ze względu na wątpliwości z tym związane, kwestię tę postanowił wyjaśnić Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Zgodnie z jego wyrokiem z roku 2019, kredytobiorca ma prawo do zwrotu prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu, oczywiście w kwocie odpowiednio proporcjonalnej. Trzeba jednak pamiętać, że nie w każdej sytuacji rzeczywiście będzie to możliwe i należy spełnić kilka dodatkowych warunków.

Przeczytaj nasz artykuł i dowiedz się, czy kredyt gotówkowy można spłacić wcześniej oraz dlaczego jest to tak korzystne rozwiązanie.

Zwrot prowizji bankowej przy wcześniejszej spłacie kredytu

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego wiąże się naprawdę z dużymi kosztami, jednak także i tu, kredytobiorca - o ile spełni kilka warunków - może zmniejszyć wydatki z tym związane. Głównym wymogiem jest jednak to, aby było to zobowiązanie zaciągnięte względnie niedawno, czyli po 22 lipca 2017 roku. Wynika to z informacji zawartych w Ustawie o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.

Okazuje się też, że w przypadku kredytu hipotecznego można ubiegać się dodatkowo o zmniejszenie innych kosztów, choćby za ubezpieczenie. Także i tu można liczyć na zwrot części tego typu składek za okres ochronny, który w praktyce nie został wykorzystany. To również bardzo dobra informacja dla kredytobiorców, którzy dzięki temu mogą liczyć na spore oszczędności.

Zwrot prowizji bankowej przy wcześniejszej spłacie kredytu

Wiemy już, jaki jest główny warunek, który należy spełnić, aby móc ubiegać się o zwrot prowizji kredytowej w przypadku hipoteki. Jak jednak wygląda to przy kredycie konsolidacyjnym? Jeśli jego wysokość nie przekroczyła kwoty 255 550 złotych, wówczas takie zobowiązanie jest zgodne z definicją kredytu konsumenckiego (o ile pozyskane środki nie zostały spożytkowane na cele zawodowe, ewentualnie związane z realizowaną działalnością).

Dodatkowym warunkiem jest oczywiście spłata zobowiązania przed terminem, a także korzystanie z umowy z prowizją oraz zawarcie zobowiązania po 18 grudnia 2011.

Zwrot prowizji bankowej przy wcześniejszej spłacie kredytu

Kredytobiorcy, którzy chcieliby ubiegać się o zwrot prowizji kredytowej muszą pamiętać przede wszystkim o złożeniu wniosku do banku, choć warto sprawdzić, czy w przypadku danej instytucji rzeczywiście jest on wymagany. Wiele banków proponuje swoim klientom gotowe do wypełnienia dokumenty, choć jeśli nie są one dostępne, np. na stronie internetowej, można przygotować je samodzielnie. W takim dokumencie trzeba zawrzeć następujące informacje:

• dane kredytobiorcy,
• dane związane z kredytem, w tym numer umowy,
• żądanie w kwestii rozliczenia danego zobowiązania,
• numer konta, na który mają zostać zwrócone koszty.

Tak przygotowany wniosek o zwrot prowizji kredytu można dostarczyć do banku albo osobiście, albo też wysłać listownie z potwierdzeniem odbioru. Istotną informacją jest także to, że instytucje mają na rozpatrzenie tego typu kwestii termin do 30 dni, choć w praktyce jest to zazwyczaj do 2 tygodni. Niestety wciąż zdarza się też, że decyzja zwrotna banku jest negatywna. Jednak po stronie kredytobiorcy stoi prawo, dlatego też nie można się zniechęcać i warto kwestię tę omówić albo z prawnikiem, albo zgłosić się bezpośrednio do Rzecznika Finansowego.

Zwrot prowizji bankowej przy wcześniejszej spłacie kredytu

W praktyce kwota zwrotu prowizji zawsze ustalana jest w sposób indywidualny. Zależy ona m.in. od wysokości samej prowizji zawartej w umowie, a także tego, ile wyniosło wcześniejsze spłacenie zobowiązania. Online dostępne są dodatkowo specjalne kalkulatory, dzięki którym można sprawdzić, ile dokładnie wyniesie zwrot prowizji, a także jakie będą odsetki, jeśli bank będzie zwlekał ze zwrotem środków. Trzeba też pamiętać, że nie zawsze na takie odsetki można liczyć, co także wynika z indywidualnych ustaleń tego typu instytucji oraz ich wewnętrznej polityki.

Jak widać zwrot prowizji bankowej przy wcześniejszej spłacie kredytu jest możliwy i potwierdza to wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z roku 2019. Zdecydowanie więc warto się o niego ubiegać i to nawet wtedy, gdy bank niechętnie podchodzi do zwrotu kosztów lub proces ten, przynajmniej na samym początku, wydaje się nieco skomplikowany.